Nel 2025 le banche italiane hanno chiuso altri 516 sportelli. Non è una notizia isolata: è la continuazione di un processo che dura da oltre un decennio e che, secondo l’Osservatorio sulla desertificazione bancaria della Fondazione Fiba di First Cisl, ha portato la rete fisica nazionale a 19.140 sportelli al 31 dicembre 2025, circa il 2,6% in meno rispetto alla fine del 2024.

Ridurre il fenomeno a un conteggio di filiali chiuse, però, racconta solo metà della storia. Quello che cambia non è solo quanti sportelli restano, ma come sono organizzate le banche che restano: sempre più spesso gruppi di scala nazionale o internazionale, con centri decisionali meno prossimi al territorio. In Alta Valtellina questo non è un tema astratto: riguarda tre istituti che fino a pochi anni fa erano banche territoriali, con management e storia radicati localmente, e che oggi sono incorporati o confluiti in realtà più grandi. Questo articolo aggiorna i dati al 2025, inquadra la situazione della Lombardia e dell’Alta Valtellina, e spiega perché — in un contesto del genere — avere un riferimento professionale stabile sul territorio diventa più rilevante, senza che questo sostituisca il ruolo della banca.

I dati nazionali 2025

Diverse rassegne stampa arrotondano il dato “comuni senza sportelli” al 44%; la tabella ufficiale del report indica 43,8%, il valore usato in questo articolo.

I dati Lombardia

Secondo la tabella regionale dello stesso XV report (dati al 31 dicembre 2025):

Per contesto: nel primo semestre 2025 (XIII report, dati al 30 giugno 2025) la Lombardia contava 3.750 sportelli sul territorio regionale, con BPER Banca — che nel frattempo ha incorporato Banca Popolare di Sondrio — divenuta il primo gruppo per presenza territoriale in regione.

Il tema nel TGR Lombardia del 27 giugno 2026

Il tema della desertificazione bancaria è stato ripreso anche dal TGR Lombardia nell’edizione del 27 giugno 2026. Il servizio è citato qui come fonte audiovisiva di contesto, non come base statistica: i dati restano quelli del XV report della Fondazione Fiba di First Cisl riportati nelle sezioni precedenti. È comunque utile come segnale di attualità giornalistica del tema e come fonte audiovisiva di contesto per il pubblico lombardo.

In un territorio alpino come l’Alta Valtellina, questo passaggio pesa di più: distanza fisica, tempi di spostamento e minore prossimità dei riferimenti bancari possono rendere più debole il rapporto diretto tra risparmiatori, imprese e sistema bancario.

Perché in Alta Valtellina il problema pesa di più

I dati nazionali e regionali raccontano una tendenza. Il modo in cui questa tendenza si traduce in disagio reale, però, cambia molto in base al territorio.

In una grande città, la chiusura di una filiale significa spesso spostarsi di un quartiere. In Alta Valtellina — a Bormio, Livigno, Valfurva, Valdidentro, Valdisotto, Sondalo, Tirano — la stessa chiusura può significare percorrere chilometri di strada di montagna, con tempi più lunghi, condizioni meteo invernali che complicano l’accessibilità, e un confronto diretto con un referente bancario che diventa meno frequente.

• Persone anziane — meno propense a usare i canali digitali; per loro la filiale fisica resta spesso l’unico punto di contatto reale.
• Famiglie — nella gestione della liquidità e nella pianificazione di medio periodo beneficiano di un riferimento stabile.
• Commercianti e artigiani — la gestione del credito e dei rapporti con la banca richiede continuità e prossimità.
• Imprese turistiche e PMI locali — esposte alla stagionalità, con bisogno di interlocutori che conoscano il territorio.
• Famiglie in fase di passaggio generazionale — la trasmissione di patrimonio o attività richiede pianificazione, non solo operatività corrente.

Il punto non è la nostalgia per “la banca di paese”. È che, quando i centri decisionali diventano meno prossimi al territorio e le reti si razionalizzano, cresce il valore di avere un riferimento professionale stabile e verificabile — a prescindere da quale gruppo bancario gestisca poi l’operatività quotidiana.

Tre banche territoriali, due percorsi

In provincia di Sondrio, e più in generale nell’arco alpino lombardo, la desertificazione bancaria si è intrecciata con un fenomeno distinto ma collegato: l’incorporazione, in tempi recenti, di istituti che erano nati e avevano operato per decenni — in alcuni casi per oltre un secolo — come banche territoriali.

Cosa cambia, al di là del marchio

In tutti e tre i casi il tema centrale non è che cambia il nome sull’insegna. Quando una banca territoriale viene incorporata in un gruppo di scala nazionale o internazionale, cambiano diversi aspetti: i centri decisionali — dove si definiscono politiche di credito e strategie commerciali — diventano meno prossimi al territorio; le reti si razionalizzano, con possibili sovrapposizioni tra filiali nelle stesse zone; i processi tendono a standardizzarsi su scala di gruppo. Le direzioni regionali mantenute a Sondrio svolgono un ruolo di coordinamento locale importante, ma rispondono a logiche definite altrove. Questo non significa che il servizio peggiori automaticamente: significa che il presidio locale percepito da famiglie e PMI cambia natura.

Aggregazioni e razionalizzazione delle reti

Le vicende valtellinesi e camune si inseriscono in un processo di consolidamento più ampio, che ha attraversato l’intero sistema bancario italiano: l’incorporazione di UBI Banca in Intesa Sanpaolo (2021), l’offerta di BPER su Banca Popolare di Sondrio (2025-2026), e il “risiko” che ha coinvolto anche Banco BPM, Monte dei Paschi di Siena e altri gruppi.

Il tema si inserisce nel più ampio quadro del sistema bancario italiano e del debito pubblico italiano, di cui le banche sono tra i principali detentori.

Digitale sì, ma non basta

I dati First Cisl 2025 mostrano che l’utilizzo dell’internet banking in Italia (56,37%) resta inferiore alla media europea (69,7%) e ai principali paesi UE, con la Francia al 78,3%. Il divario si amplia nella fascia 65-74 anni: in Italia il 36,7% utilizza i canali digitali, contro il 47,9% della media UE — un dato rilevante in un paese con l’indice di vecchiaia più alto d’Europa.

Il punto non è che il digitale sia “il problema”: è che digitale e presenza fisica non sono sostituti automatici l’uno dell’altro. App e home banking sono strumenti efficaci per l’operatività quotidiana — pagamenti, bonifici, controllo saldo — ma meno adatti, da soli, per decisioni più complesse: investimenti, previdenza, protezione assicurativa, passaggio generazionale, credito d’impresa. Per queste decisioni, la qualità della relazione e del metodo professionale conta più della velocità del canale.

Legge 33/2015 e portabilità: puoi scegliere la banca, non subirla

La riduzione degli sportelli e le fusioni bancarie possono dare la sensazione che il cliente debba semplicemente adattarsi alle decisioni del proprio istituto. Non è così. Uno degli strumenti più concreti di libertà per il consumatore è la portabilità del conto di pagamento: la possibilità di trasferire il rapporto operativo verso un’altra banca senza dover ricostruire da zero tutta la propria operatività.

Cosa ha introdotto la Legge 33/2015

La Legge 24 marzo 2015, n. 33, di conversione del decreto-legge 24 gennaio 2015, n. 3, ha introdotto nell’ordinamento italiano una disciplina organica per il trasferimento dei servizi di pagamento connessi al conto, in attuazione della direttiva europea 2014/92/UE. In seguito, dal 2017, gran parte della disciplina operativa della portabilità dei conti è confluita direttamente nel Testo Unico Bancario. Il principio però è rimasto lo stesso: rendere più facile per il consumatore spostarsi da una banca a un’altra.

La Banca d’Italia lo spiega in modo molto chiaro nella pagina dedicata a “Cambiare conto con la portabilità”: la procedura è gratuita, è un diritto del consumatore e non richiede il consenso della banca presso cui è aperto il vecchio conto.

È la nuova banca che avvia il trasferimento

Il meccanismo è costruito per evitare che il cliente debba negoziare l’uscita con la banca precedente. La richiesta viene presentata alla nuova banca, che avvia la procedura e acquisisce dalla banca originaria le informazioni necessarie per trasferire i servizi indicati dal cliente.

• Nessun consenso della vecchia banca: la portabilità è un diritto del consumatore.
• Nessun costo per il servizio di portabilità: il trasferimento è gratuito.
• Tempi definiti: la nuova banca deve completare la procedura entro 12 giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta completa.
• Continuità dei pagamenti: vecchia e nuova banca devono coordinarsi affinché i servizi trasferiti restino operativi nel passaggio.
• Bonifici in arrivo: se richiesto, la vecchia banca può reindirizzarli gratuitamente al nuovo conto per i 12 mesi successivi al trasferimento.

E se la banca ritarda?

La tutela non si limita alla possibilità di chiedere il trasferimento. Secondo la disciplina illustrata dalla Banca d’Italia, se la nuova banca non rispetta il termine previsto, il consumatore ha diritto a un indennizzo di 40 euro, oltre a una maggiorazione calcolata in funzione dei giorni di ritardo, del saldo disponibile e del tasso soglia antiusura applicabile. In caso di problemi è possibile presentare reclamo agli intermediari, ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario e segnalare eventuali comportamenti irregolari alla Banca d’Italia.

La Legge 33 e il deposito titoli

C’è un altro aspetto meno conosciuto ma particolarmente rilevante per chi investe. L’articolo 2, comma 15, del decreto-legge n. 3/2015, come convertito dalla Legge n. 33/2015 e successivamente modificato, prevede che il trasferimento, su richiesta del consumatore, di strumenti finanziari da un deposito titoli a un altro, con o senza chiusura del deposito originario, sia effettuato senza oneri e spese per il consumatore, salvo le specifiche eccezioni previste per alcuni titoli che richiedono l’intervento di soggetti terzi.

Il ruolo del consulente finanziario

In questo contesto — meno filiali, banche territoriali confluite in gruppi più grandi, digitale che cresce ma non sostituisce tutto — il consulente finanziario non si propone come alternativa alla banca. La banca resta l’infrastruttura essenziale per pagamenti, depositi, credito e operatività corrente.

Quello che cambia è il valore di avere, accanto alla banca, un riferimento professionale stabile su:

• Metodo e continuità nel tempo, indipendentemente dalle riorganizzazioni dei gruppi bancari.
• Verifica del rischio dei propri investimenti e della propria esposizione patrimoniale.
• Pianificazione patrimoniale e gestione della liquidità su orizzonti di medio-lungo periodo.
• Previdenza complementare e protezione assicurativa.
• Passaggio generazionale, tema centrale per le famiglie imprenditoriali e per il patrimonio immobiliare diffuso in Alta Valtellina.
• Conoscenza diretta del territorio e delle sue dinamiche economiche stagionali.

Non è un servizio “alternativo” alla filiale bancaria, né un sostituto della consulenza interna della propria banca: è un presidio professionale complementare, per chi cerca continuità relazionale in un sistema che si riorganizza su scala sempre più ampia. Per il percorso professionale e le certificazioni di chi scrive è disponibile la pagina Chi sono; una sintesi normalizzata e verificabile dello stesso profilo è consultabile anche sul profilo BeastPick di Paolo Franzinelli. Per un approccio diversificato agli investimenti, una panoramica sul portafoglio ETF.

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Fonti